Hoe lang zet je de hypotheekrente vast?
Weet jij al voor welke rentevaste periode je gaat kiezen? Als je je hypotheekrente voor een lange periode vastzet, betaal je een hogere rente dan voor een korte periode. Als je op dit moment kiest voor een rentevast periode van 5 jaar betaal je een hele lage rente over je hypotheekschuld. Toch kun je beter kiezen voor een langere periode. Je hebt dan nog steeds een zeer lage hypotheekrente en je dekt je tegelijk in tegen mogelijke stijgende hypotheekrentes.
Vroeger was alles beter, behalve de hypotheekrente
De vlieger “vroeger was alles beter” gaat niet op bij de hypotheekrentes. Op dit moment betaal je minder dan 1% hypotheekrente voor een hypotheek met NHG met een rentevast periode van 5 jaar. Dit is bijna niet meer voor te stellen als je de rentes van nu vergelijkt met het verleden. In 2010 bedroeg de rente voor 5 jaar vast nog 5%. De hypotheekrente beleefde zijn hoogtepunt in september 1981. De gemiddelde rente bedroeg toen 13.4%. De hypotheekrentes zullen ooit weer een keer gaan stijgen, dus zet de rente vooral voor een langere periode vast als je de kans hebt.
Kies een rentevast periode die past bij jouw situatie
Het is belangrijk om te kiezen voor een rentevast periode die bij jou past. Hou je van zekerheid? Kies dan voor vaste maandlasten voor een periode die goed voelt. Lig je wakker als de rente stijgt dan ligt een variabele rente niet voor de hand. Het is ook goed om te kijken naar het verschil tussen de rentetarieven bij een korte of juist lange rentevast periode. Soms kan het verschil meerdere procenten zijn, maar er zijn ook momenten waarop die verschillen heel klein zijn. Als het verschil klein is, is een wat langere rentevast periode vaak gunstig. Wanneer je je rentevast periode kiest, is het daarom goed om ook naar andere factoren te kijken dan alleen het huidige rentepercentage.
Wij leggen je graag uit wat de verschillen zijn tussen de verschillende rentevast periodes tezamen met de voor- en nadelen.
De verschillende rentevast periodes
Als je er voor kiest om de rente voor een bepaalde periode vast te zetten, weet je zeker wat je maandlasten zijn gedurende de gekozen periode. De rente staat op dit moment historisch laag. Je hebt hierdoor de mogelijkheid om de rente lang vast te zetten tegen een – naar verhouding – laag percentage. Het vastzetten van de rente heeft ook nadelen. Je kunt je hypotheek doorgaans niet zonder boete omzetten naar een variatie met lagere rente of andere voorwaarden.
Voor- en nadelen van rentevast periode voor 20 jaar
Wanneer je de hypotheekrente voor 20 jaar vastzet profiteer je gedurende een langere periode van de huidige lage hypotheekrente. Het is namelijk niet de vraag òf de rentes gaan stijgen, maar wanneer. Al jaren wordt gesproken over historisch lage hypotheekrentes, maar de laatste jaren zijn ze nog verder gezakt. Toch kun je ervan uitgaan dat het niet zo door kan blijven gaan. Als je er nu voor kiest om de rente voor 20 jaar vast zetten weet je zeker wat je maandlasten zullen zijn voor de aankomende 20 jaar. Na 20 jaar kun je je hypotheek oversluiten of wijzigen. Dit kan zonder boete. Wanneer de hypotheekrente na die 20 jaar is gestegen krijg je te maken met hogere hypotheekrentes en hogere maandlasten voor de resterende periode.
Een rente vast zetten voor 20 jaar is niet in alle gevallen gunstig. Verwacht je bijvoorbeeld dat je niet langer dan vijf jaar in je nieuwe huis gaat wonen? Dan is het denkbaar dat je situatie vaak totaal anders is. Daardoor kan het handiger zijn om in zo’n geval jouw huidige hypotheek af te lossen en een heel nieuwe hypotheek af te sluiten. Anderzijds kun je door je hypotheek mee te nemen je huidige rente meenemen naar je volgende woning. Als de rente in die vijf jaar fors is gestegen en de huidige rente laag is, is het dus best handig om voor je huidige woning al te kiezen voor een 20 jaar vaste rente.
Je kunt ook kiezen om de hypotheekrente zelfs voor 30 jaar vastzetten
Een hypotheek heeft meestal een looptijd van maximaal 30 jaar. Door het kiezen van een rentevast periode van 30 jaar zet je jouw hypotheeklasten vast gedurende de volledige looptijd. Dan zijn je maandlasten hoger maar heb je wel voor langere tijd zekerheid. Dat kan gunstig uitpakken als de rentes in de komende drie decennia hoger zijn dan nu. Bij 30 jaar vast betaal je wel een hogere hypotheekrente en kun je meestal minder lenen. Daar staat tegenover dat je hypotheekrente de hele looptijd van je hypotheek gelijk blijft. Ga altijd na of je deze zekerheid nodig hebt. Je betaalt altijd meer als je voor deze optie kiest. Als je tussentijds aflost of eerder wilt verhuizen of oversluiten, dan kun je beter voor een kortere rentevast periode gaan.
Variabele rente
Bij een variabele hypotheekrente kan het rentepercentage op elk moment veranderen. Je hebt geen zekerheid meer over je maandlasten. Er bestaat een risico dat je maandlasten sterk wijzigen. Past een variabele rente bij jou? Dit is een realistische vraag die je je zelf moet durven stellen als je overweegt om te kiezen voor variabele rente. Het is belangrijk om te weten of je de renteschommeling zou kunnen opvangen als de maandlasten (fors) stijgen. Maar ook hoe je een rentestijging zal ervaren. Als dit stress geeft kun je beter kiezen voor een rentevast periode.
Je kunt ook voor verschillende rentevast periodes kiezen
Je kunt de hypotheek ook opsplitsen in meerdere delen en voor verschillende rentevast periodes kiezen. Het overgrote deel zet je bijvoorbeeld voor 20 jaar vast en een kleiner deel voor 10 jaar. Zo heb je wel de zekerheid over het grootste deel van de hypotheek en profiteer je met een kleiner deel van de hypotheek van een lagere rente.
Kies een meeverhuisbare hypotheek
Volgens het CBS verhuizen Nederlanders gemiddeld 7 keer in hun leven. Dit komt neer op 1 keer per 10 jaar. Dit betekent dat de gemiddelde huiseigenaar geen 20 jaar in dezelfde woning blijft wonen. Je zou kunnen denken dat je op basis hiervan beter de hypotheekrente voor 10 jaar vast kunt zetten tegen een lagere rente. Er bestaat ook een meeverhuisbare hypotheek. Dan kun je toch de rente voor 20 jaar vastzetten. Bij een verhuizing naar een ander koophuis kun je de lage hypotheek meenemen naar de volgende koopwoning. Let er wel op of dit mogelijk is bij de hypotheek die je hebt afgesloten want dit is niet bij alle hypotheken mogelijk.
Hulp nodig bij het maken van de juiste keuze?
Weet je nog niet welke rentevast periode het beste bij jou past? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur. Het eerste gesprek is altijd gratis. Zo weet je zeker dat je de juiste keuze maakt op basis van jouw situatie.
Neem ook een kijkje op onze pagina met tools die je kunt gebruiken om alles voor je huis en hypotheek te berekenen. Wel zo handig! Ben je op zoek naar een huis en kun je hulp gebruiken? Onze makelaars en hypotheekadviseurs kijken graag met je mee! Neem direct contact op.