Strengere regels voor aflossingsvrije hypotheken: wat betekent dit voor jouw woonplannen?

Steeds meer geldverstrekkers beperken de mogelijkheden voor aflossingsvrije hypotheken. Vooral huiseigenaren die willen verhuizen of hun overwaarde willen benutten, kunnen hierdoor met hogere maandlasten te maken krijgen. Een tijdige hypotheekcheck biedt inzicht in de gevolgen voor jouw situatie.

Aflossingsvrije hypotheek onder een vergrootglas

De aflossingsvrije hypotheek is jarenlang een populaire hypotheekvorm geweest. Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente, waardoor de maandlasten relatief laag blijven. Het nadeel is dat de hypotheekschuld gedurende de looptijd niet kleiner wordt. Aan het einde van de looptijd moet de lening alsnog worden afgelost, verlengd of opnieuw worden gefinancierd.
Juist dat laatste zorgt volgens toezichthouders en geldverstrekkers voor risico’s. Zeker wanneer het inkomen na pensionering lager is of wanneer de woningwaarde minder hard is gestegen dan verwacht, kan het lastiger zijn om de hypotheek opnieuw rond te krijgen.

Banken hanteren strengere voorwaarden

Diverse grote hypotheekverstrekkers scherpen daarom hun beleid rond aflossingsvrije hypotheken aan. Bij een nieuwe hypotheek of een verhuizing wordt vaak kritischer gekeken naar het aandeel dat aflossingsvrij mag worden gefinancierd. In veel gevallen mag het aflossingsvrije deel niet hoger zijn dan 30 procent van de woningwaarde. Sommige geldverstrekkers hanteren daarnaast een maximaal bedrag. Hierdoor kunnen huiseigenaren die momenteel een relatief hoog aflossingsvrij hypotheekdeel hebben, tegen beperkingen aanlopen wanneer zij verhuizen of hun hypotheek aanpassen.

Verhuizen kan meer invloed hebben dan gedacht

Voor veel woningbezitters wordt de impact pas merkbaar op het moment dat zij verhuizen. Bij de aankoop van een nieuwe woning beoordeelt de geldverstrekker opnieuw hoeveel aflossingsvrij gefinancierd mag worden. Heb je bijvoorbeeld een bestaande aflossingsvrije hypotheek van € 200.000? Dan is het niet vanzelfsprekend dat je dat volledige bedrag kunt meenemen naar een volgende woning. Het gevolg kan zijn dat een groter deel van de nieuwe hypotheek annuïtair of lineair moet worden afgelost. Dat betekent vaak hogere maandlasten dan je gewend bent.

Gevolgen voor doorstromers en senioren

Vooral senioren en doorstromers kunnen de gevolgen merken. Veel oudere huiseigenaren hebben in het verleden gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek en beschikken inmiddels over aanzienlijke overwaarde. Wanneer zij willen verhuizen naar een kleinere woning, een levensloopbestendige woning of een appartement, kunnen de nieuwe voorwaarden ervoor zorgen dat hun maandlasten stijgen. Dat maakt een verhuizing soms minder aantrekkelijk, ondanks de aanwezige overwaarde. Hypotheekspecialisten verwachten daarom dat sommige huiseigenaren hun verhuisplannen uitstellen of langer in hun huidige woning blijven wonen.

Overwaarde opnemen wordt minder vanzelfsprekend

Ook voor het benutten van overwaarde kunnen de strengere regels gevolgen hebben. Veel woningbezitters gebruiken hun overwaarde bijvoorbeeld voor:

een verbouwing of verduurzaming van de woning;
het aanvullen van inkomen richting pensioen;
financiële ondersteuning van kinderen;
de aankoop van een recreatiewoning

Wanneer een verhoging van de hypotheek niet meer volledig aflossingsvrij kan worden afgesloten, stijgen de maandlasten. Daardoor kan een opname van overwaarde minder aantrekkelijk worden of zelfs buiten bereik raken.

Wat kun je doen als je plannen hebt?

Overweeg je om binnen enkele jaren te verhuizen? Of denk je na over het opnemen van overwaarde? Dan is het verstandig om je mogelijkheden tijdig in kaart te brengen.
De hypotheekregels verschillen per geldverstrekker en ook jouw inkomen, leeftijd, woningwaarde en hypotheekopbouw spelen een belangrijke rol. Door vooraf een berekening te laten maken, voorkom je verrassingen en weet je precies welke financiële ruimte je hebt.

Laat je goed adviseren

De regels rond aflossingsvrije hypotheken veranderen geleidelijk, maar kunnen op termijn wel degelijk invloed hebben op jouw woonwensen. Vooral bij een verhuizing of het opnemen van overwaarde is het belangrijk om te weten welke mogelijkheden er nog zijn. Bij De Hypotheekshop kijken onze adviseurs niet alleen naar de huidige regels, maar vooral naar jouw persoonlijke situatie. Zo krijg je een helder beeld van de mogelijkheden en kun je weloverwogen keuzes maken voor de toekomst. Het eerste gesprek is altijd gratis.